Acuerdo de subrogación en el sector inmobiliario
La mayoría de ustedes han visto este término antes. Quizá aparezca en la letra pequeña de los requisitos del seguro de un contrato que esté considerando o en un certificado de seguro. A menudo tendrá que pagar una prima adicional para que sus pólizas de seguro y coberturas se modifiquen para cumplir con este requisito. Pero, ¿cuál es el objetivo de la renuncia a la subrogación? ¿Qué consigue realmente y cómo afecta a sus pólizas y primas?
En primer lugar, definamos la subrogación. La subrogación es «la sustitución de una persona en lugar de otra con referencia a una reclamación, demanda o derecho legítimo, de modo que el sustituido sucede a los derechos del otro en relación con la deuda o reclamación, y sus derechos, recursos o garantías».
Si cualquier persona u organización a la que o de la que realizamos el pago en virtud de esta Parte de Cobertura tiene derechos a recuperar los daños de otro, esos derechos se nos transfieren en la medida de nuestro pago. Esa persona u organización debe hacer todo lo necesario para garantizar nuestros derechos y no debe hacer nada después del siniestro que los perjudique. Sin embargo, puede renunciar a sus derechos frente a otra parte por escrito.
Ejemplo de contrato de renuncia a la subrogación
La mayoría de las organizaciones que utilizan los servicios de terceros proveedores o subcontratistas tienen que lidiar con contratos a menudo. Esos contratos suelen tener la forma de acuerdos escritos, lo que significa que el término «renuncia a la subrogación» es algo que probablemente se vea con frecuencia. ¿Su organización utiliza contratos para proveedores o subcontratistas? ¿Conoce su personal de cumplimiento el significado de este término y por qué es tan importante para el cumplimiento y la cobertura?
«Es una disposición contractual por la que una de las partes acepta limitar los derechos de su propia aseguradora y suele pagar una prima adicional por un endoso especial de la póliza que permite la cobertura en esa situación. Muchos contratos de construcción y arrendamientos incluyen cláusulas de renuncia a la subrogación. Estas cláusulas impiden que la aseguradora de una de las partes presente una reclamación contra la otra parte del contrato en un intento de recuperar el dinero pagado por la aseguradora a su asegurado o a un tercero en la resolución de una reclamación cubierta».
La renuncia a la subrogación permite a una compañía de seguros situarse en el lugar de su asegurado tras satisfacer una reclamación pagada a éste o en su nombre, de acuerdo con las obligaciones de la compañía en virtud de la póliza de seguro. El artículo continúa explicando que la compañía de seguros puede entonces perseguir cualquier reclamación que su asegurado pudiera hacer valer contra otras partes por ese mismo siniestro, incluso cuando el siniestro implica la resolución de reclamaciones presentadas contra el asegurado. Dado que no pueden recuperar el dinero pagado a sus asegurados o en su nombre cuando se aplican esas renuncias, las compañías de seguros suelen cobrar una prima adicional por un endoso que cubre al asegurado de las reclamaciones prescritas por esas disposiciones contractuales. Las partes del contrato evitan demandarse mutuamente, y la compañía de seguros asume la pérdida.
Derechos de subrogación
Esta parte se aplica a todos los contratos, excepto (a) con sujeción al artículo 38, a un contrato de seguro de vida, (b) con sujeción al artículo 93, a un contrato de seguro de accidente y enfermedad, (c) a un contrato de reaseguro, y (d) con sujeción a las normas del artículo 140, a un contrato al que se aplique la parte 5. Contratos que se consideran hechos en Columbia Británica9
Un contrato se considera realizado en Columbia Británica y debe interpretarse en consecuencia si (a) asegura a una persona domiciliada o residente en Columbia Británica en la fecha del mismo, o (b) tiene como objeto una propiedad o un interés en una propiedad situada en Columbia Británica.Contratos de juego o apuestas anulados10
(1) Un contrato de juego o de apuestas es nulo. (2) Se considera que un contrato es de juego o de apuestas si el asegurado no tiene ningún interés en el objeto del contrato.Contenido de la póliza11
(1) Una póliza debe contener todo lo siguiente (a) el nombre del asegurador; (b) el nombre del asegurado; (c) el nombre de la persona a la que debe pagarse el dinero del seguro; (d) el importe, o el método para determinar el importe, de la prima del seguro; (e) el objeto del seguro; (f) la indemnización por la que el asegurador puede ser responsable;(g) el acontecimiento por el que se devenga la responsabilidad;(h) la fecha de entrada en vigor del seguro;(i) la fecha de terminación del seguro o el método por el que se establece dicha fecha;(j) la siguiente declaración: Toda acción o procedimiento contra un asegurador para recuperar el dinero del seguro pagadero en virtud del contrato prescribe absolutamente a menos que se inicie dentro del plazo establecido en la Ley de Seguros. (2) Esta sección no se aplica a un contrato de seguro de fidelidad o de caución.Resolución de conflictos12
Ejemplo de cláusula de subrogación
A no ser que seas un escalador, un paracaidista o un pirómano, probablemente intentes evitar asumir cualquier nivel de riesgo que pueda evitarse. Lo mismo ocurre con su empresa, probablemente.
Debido a esta tendencia natural y comprensible de los empresarios a evitar riesgos, el concepto de «renuncia a la subrogación» se ha convertido en un elemento habitual de las relaciones contractuales básicas de las empresas, aunque puede resultar un concepto confuso si no se explica adecuadamente. El Instituto Internacional de Gestión de Riesgos, en su sitio web*, define la renuncia a la subrogación de la siguiente manera:
«La cláusula de renuncia a la subrogación se incluye en el contrato de servicios profesionales para minimizar las demandas y reclamaciones entre las partes. El resultado es que las partes acuerdan que el riesgo de pérdida recaiga en los aseguradores, y el coste de la cobertura del seguro se asigna contractualmente entre las partes según acuerden. El riesgo, una vez asignado a los aseguradores por las partes, se determina para que se detenga allí, sin permitir que el asegurador busque la reparación de la parte «culpable»».